施工分包商是分包商中面临人身风险最大的，投保策略应与第二类总承包商类似。但在进行保险采购时，应先确认紧急救援服务是否已经由业主或总承包商提供。对于大型的工程项目而言，通常业主或总承包商会为整个项目购买紧急医疗救援服务。

　　(三)当地雇员

　　在海外工程项目实施过程中，还有一个特殊的群体就是当地雇员。无论总承包商还是分包商都可能会根据项目的实际需要雇用部分当地人任职行政管理人员、会计、工程师、保安、司机或是施工工人等。当雇用这类人员时，必须根据当地相关劳工法的规定为其投保，有些国家将险种确定为劳工补偿险，也有的国家确定为雇主责任险。这类保险为强制险种，并且需要向当地的保险公司购买。一旦漏保，可能会引发当地有关政府部门的责难，甚至带来很严重的法律后果。

　　四、案例分析

　　某项目地处非洲A国境内，地理环境复杂，基础设施简陋，热带疾病广泛传播，且该国政治局势非常紧张，项目执行期间正值A国大选，社会动荡不安，抢劫、骚乱、袭击等事件时有发生。临近国家及其他多国政府均发布公告，警告国民不要到该国旅游，以免发生意外。由于该地区政治局势日趋紧张，世界各大保险公司均对当地进行风险评估，调整了保费和保险范围。针对当地风险指数不断上升的状况，该项目的总承包商在已经投保了工伤保险、人身意外伤害险以及紧急救援服务的情况下，重新对与人身保险相关的各种保险服务进行了深入调查。

　　(一)保险现状

　　总承包商已经为全部派驻现场的人员向中国某保险公司购买了人身意外伤害险，同时购买了紧急医疗救援服务。但由于救援公司考虑到当地的风险状况，只提供为期三个月的救援服务。三个月期满后，被保险人必须返回居住国(中国)境内并再次出境，才能继续享受救援服务，且该救援服务不包含施工现场内的救援。另外，中国境内保险公司提供的保单均将政治风险列为除外责任。

　　(二)方案对比及对策

　　经过在国际保险市场上进行咨询和对比，总承包商获得了一个国际保险公司提供的保险建议书，已有保险方案与新方案的对比分析见表1。总承包商确定保险方案的原则是根据当地的医疗条件、社会治安情况选择保险种类，确定投保范围。

　　除以上差异外，新的保险方案对于人身意外伤害险、境外医疗和救援服务是不能分开投保的，这也是很多国际保险公司的惯常做法。当投保人要求保险公司承保某些风险较高的险种时，保险公司通常要求投保人基于该项目项下的所有险种均通过该公司投保，以在各个险种之间平衡风险。补充医疗，不适应项目的具体情况，且保费高昂、出险的概率不大，因此不列入备选范围。因病而导致的误工费赔偿，尽管发生的概率并不是很小，但根据保险公司提供的方案，风险管理成本相对于可能造成的损失而言过高，风险管理效率较低。因此不列入备选方案。

　　将新保险方案的人身意外伤害险、医疗服务和救援服务打包后与原有方案进行对比，得出如下结论和建议：

　　一是短期离境前往现场的人员，由于这部分人员在现场的时间通常不会超过3个月，且多数时间待在驻地，面临的风险较小，现有的保单能够提供较好的保障，因此仍然延用现有保险方案。

　　二是长期外派的人员，由于派驻现场3个月后即无法获得紧急救援医疗服务，且此部分人员大多长时间工作在施工现场，非常需要施工现场内的紧急救援。因此，对长期外派人员采用新的保险方案。

　　同时需要注意，在非洲等条件落后国家，保险公司以及紧急救援往往不能提供及时的服务，因此从项目安全管理方面考虑，主要应融入当地社会，依靠当地治安力量，预防伤害发生。另外最好选择与自己公司具有长期业务往来的公司保险，这样可以简化理赔手续、缩短理赔时间，方便索赔。

　　综上所述，为从事国际工程的外派员工安排保险方案时，应首先根据项目的具体情况，对外派员工进行风险因素的识别和分析，综合考虑各种风险发生的可能性、风险可能损失、保险的保障范围、保险期限和保费等相关因素，对备选方案进行比较分析，进而量身设计出经济、合理的风险投保计划。

　　(本文为教育部留学回国人员科研启动基金资助项目成果。作者单位：赵珊珊，中国恩菲工程技术有限公司;刘俊颖、李海丽，天津大学管理学院)

　　参考文献

　　张水波：《FIDIC新版合同条件导读与解析》，中国建筑工业出版社，2003年。

　　刘俊颖、刘欣、张振宇：国际承包工程保险：中国建筑企业面临挑

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